퇴직연금 디폴트옵션 의무화 상품 미지정시 불이익 수익률

국민연금이 평균 6%대의 수익률에 비해 퇴직연금은 2%대로 수익률로 많이 낮습니다. 외국과 비교해 봐도 미국은 9% 전후, 호주는 8% 전후인걸 감안하면 많이 낮은 것을 볼 수 있는데요. 수익률을 높이고자 2023년 7월 12일부터 퇴직연금 사전 상품 지정 운용제도 즉 디폴트옵션 제도가 의무화되었습니다. 디폴트옵션은 무엇이고 가입 가능한 상품, 미지정 시 받은 불이익 등은 무엇인지 알아보겠습니다.

 

 

 

디폴트옵션(사전지정 운용제도)이란?

 

퇴직급여제도나 DB는 회사가 운용하기 때문에 개인이 전혀 신경 쓸 일이 없는데 퇴직연금제도중 DC와 IRP는 개인이 직접 운용해야 합니다. 그런데 대부분 개인이 귀찮다거나 무관심하고 몰라서 방치하는 경우가 허다합니다. 그래서 운용지시가 별도로 없을 경우 사전 지정한 상품으로 퇴직연금을 운용하도록 하는 것이 사전지정운용제도 즉 디폴트옵션제도입니다. 

 

디폴트옵션제도 의무화

 

 

디폴트 옵션은 법정의무 제도 이므로 반드시 기업과 근로자가 가입의무 사항을 꼭 지켜야만 합니다. 기업은 노사합의를 통해 퇴직연금사업자의 디폴트옵션제도를 도입해야만 하고 가입 근로자는 DC인 경우 퇴직연금사업자의 상품 중 하나를 지정해야만 합니다. 디폴트 옵션이 법정 의무가입이긴 하나 디폴트옵션 상품을 하지 않고 개인이 직접 운용도 가능하고 다시 디폴트 옵션 상품을 지정하여 재운용할 수도 있습니다.

 

 

퇴직연금 db dc irp 수령방법과 중도인출에 대해 알고 싶으신 분은 아래를 참고하세요.

퇴직연금 종류 DB DC IRP 수령방법 중도인출 계좌이체

 

디폴트옵션 상품 미지정 시 불이익

 

디폴트 옵션 상품을 지정하지 않으면 벌금과 같은 법적 제재는 없지만 불이익이 있습니다. 원리금 상품의 만기가 되면 자동 연장이 허용되는데 미지정 시 연장이 불가능하게 됩니다. 만기가 도래했는데 가입자가 어떠한 액션도 취하지 않으면 금융사가 준비한 대기성 자산에 편입되어 버립니다. 대기성 자산은 금융사에 그냥 예치한다고 생각하면 되고 수익 0% 상품이라고 봐도 무방합니다.

 

 

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개인형 IRP 계좌개설 시 유의사항과 해지시 세금에 대해 알고 싶으신 분은 아래를 참고하세요.

개인형 IRP 계좌 개설 수수료율 해지 시 세금과 유의 사항

 

디폴트옵션 상품과 상품 선택 방법

 

디폴트 옵션 상품은 만기가 있는 상품만 대상이 되고 펀드나 ETF 등 만기가 없는 상품은 가입이 안됩니다. TDF와 BF는 의무운용상품으로 1개는 꼭 선택해야 하며 원하는 펀드 상품에 원리금 보장 상품을 섞어서 운용하면 됩니다. 상품선택 시 단일 상품과 포트폴리형(2~3개 펀드가 합쳐진 상품)을 선택할 수 있습니다. 펀드는 운용전략이나 손실위험 비용, 예금적금은 만기 시 금리나 예금자보호 적용대상여부, 혼합형은 상품 구성비율과 금리, 비용 등에 대해 잘 알아보고 가입하는 것이 중요합니다. 

 

펀드 상품

 

 

운용사별 수익률을 먼저 알아보시고 가입하세요.

 

운용사별 수익률 알아보기

 

구분	내용
TDF(Target Data Fund)	초기 고위험 투자에서 만기로 갈수록 저위험 투자로 비중을 조절
BF(Balanced Fund)	시장변동에 맞게 주기적으로 주식과 채권등에 자산배분투자
SVF(Stable Value Fund)	1년 미만 단기상품에 투자하여 손실 최소화
SOC 펀드	사회 기반시설 투자

 

• TDF(Target Data Fund)
  내가 퇴직할 날짜에 맞춰 가입할 수 있고 초기에는 위험 투자 비율이 높고 퇴직할 시점이 가까워지면 위험 투자비율을 낮춰서 투자를 조정하기 때문에 수익이 높은 편입니다.
• 혼합형 펀드(Balanced Fund)
  주식과 채권을 섞어놓은 상품(주식 50% 이상 혼합형 펀드와 50% 미만 채권혼합형)입니다. 위험대비 높은 수익을 받을 수 장점을 지닌 상품으로 시장변동상황에 맞게 비율을 조절하여 운용합니다.

 

원리금 보장 상품

 

 

예적금은 예금자보호법에 적용받아 5000만 원까지 원금보장이 되지만 증권사 상품은 예금자보호법에 적용받지는 못합니다. 그러나 증권사가 망하지 않는 한 원리금은 보장이 된다고 생각하면 되겠습니다.

구분	내용
예적금(은행)	은행 등 금융회사가 돈 보관, 운용으로 약정 이율에 따른 이자 지급
최저이율보증보험(보험사, GIC)	보험회사가 최저이율을 보증하는 저축성 보험계약
주가연계파생결합사채(증권사, ELB)	기초자산 변동성에 따른 수익률 연계한 채권으로 원금은 보장되는 채권

 

디폴트옵션 상품 적용

 

가입자 원리금보장 상품이 만기가 되면 4주 동안은 가입자가 다른 상품을 운용할 수도 있기 때문에 기다렸다가 가입자가 어떤 상품도 가입하여 운용하지 않으면 4주 후 가입자에게 상품 지정에 관한 안내를 통보합니다. 그래도 운용방법을 선택하지 않으면 2주 후 디폴드옵션이 적용되어 지정된 상품이 운용되는데 총 6주 정도 걸린다고 보면 됩니다. 신규가입자도 가입 후 2주간 운용상품을 지정하지 않으면 디폴트옵션 상품으로 운용이 됩니다.

 

2023년 1~3월 퇴직연금 수익률

 

2023년 1~3월까지 디폴트옵션 시범운용기간에 수익률입니다. 3개월 시범운용 결과 금융사 상품마다 1~7.85%로 많은 편차가 있었습니다. 디폴트옵션 적용 시 기존보다 높은 수익률을 볼 수 있습니다.

 

 

 

퇴직연금 수익률 비교

 

구분		1개월	3개월
전체		0.60%	3.06%
위험등급별	초저위험	0.30%	1.11%
	저위험	0.58%	2.33%
	중위험	0.80%	3.22%
	고위험	0.61%	4.81%

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퇴직연금 디폴트옵션에 대해 알아봤습니다. 퇴직연금은 나의 안정된 노후 생활과 관련된 만큼 잘 운용되고 있는지 수익률, 계좌잔고 등 정기적으로 확인하고 앞으로 나에게 맞는 상품을 찾아가는 것도 중요합니다.

 

 

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