신용카드는 현대사회에서 없어서는 안 될 필수품이지만 무분별한 사용이나 질병, 퇴직 등으로 경제활동을 하지 못해 연체가 될 수도 있습니다. 단순히 나중에 돈을 갚으면 되겠지라고 생각하는 분은 없겠지만 신용카드 연체 후 앞으로 벌어지는 끔찍하고 무서운 상황을 겪지 않으시려면 빠른 대처가 필요합니다. 신용카드 연체 후 앞으로 일어나는 무서운 일과 대처방법을 자세히 알려드리겠습니다.
신용카드 연체 후 일어나는 무서운 일
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코로나로 인해 하던 사업이 직격탄을 맞아 매출이 1/4가 되면서 신용카드 연체라는 끔찍한 상황에 직면하게 되었습니다. 처음 겪는 일이라 당황스럽고 어떻게 대응해야 하는지 무섭고 두렵기만 했습니다. 어떻게든 연체를 피하기 위해 대출과 카드 돌려 막기를 해보았지만 이자가 워낙 세다 보니 빚은 눈덩이처럼 늘어나 더 이상 갚을 수 없는 상황까지 와버렸습니다. 제가 겪었던 장기연체자 등록되기까지 겪었던 일들을 말씀드리겠습니다.
신용카드 연체 후 5일 경과 금융사 단기 연체이력 통보
- 신용카드 연체 영업일 5일(주말, 공휴일 제외) 전까지는 전화와 문자로 납부요청 정도만 하고 연체기록, 신용등급에는 문제가 되진 않습니다. 그러나 연체된 카드사의 카드한도나 카드론 한도가 조정될 수 있습니다.
- 연체 5일이 지나면 전화독촉도 심해지고 연체된 카드한도가 큰 폭으로 줄어들거나 카드 사용정지를 당할 수 있습니다. 이때 신용등급도 하락합니다.
- 모든 금융사 전산망에 단기 연체 기록이 등록됩니다. 등록되면 연체가 된 카드뿐만이 아니라 연체가 되지 않은 카드도 한도에 영향을 미칠 수 있다는 점 유의하셔야 합니다. 예를 들어 카드 돌려 막기를 하고 있는 경우 카드 여러 개 중 나머지 카드는 정상결제가 이루어졌고 카드 한 개만 연체 5일을 넘겼다고 하면 나머지 카드도 조만간 한도가 줄거나 정지되기 때문에 결국 돌려 막기를 할 수 없게 됩니다.
※ 추후 며칠 안에 갚을 상황이 되면 리볼빙, 대출, 현금서비스를 하더라도 가능하다면 연체 5일을 넘기지 않는 것이 좋습니다. 그러나 대출도 안되고 현금서비스로 돌려 막기를 해도 곧 신용카드 대금을 못 갚을 상황이 온다면 빨리 신용회복위원회 채무조정이나 개인회생 등을 알아보시는 것이 현명한 방법입니다.
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신용카드 연체 2주 후 지급명령 신청
- 연체 2주 후에는 모든 신용카드의 거래가 정지됩니다.
- 카드사는 신용카드 연체 2주 후부터 지급명령 신청을 할 수 있는데 지급명령 집행까지는 카드사마다 차이가 있습니다. 연체자에게 납부 가능 여부를 묻고 납부가 가능하면 일정 기간 동안 기다려줍니다. 그러나 연락을 일방적으로 피하게 되면 바로 지급명령 신청을 당할 수 있기 때문에 적절히 대응하는 것이 좋습니다.
- 카드사 지급명령 신청 후 연체자가 이의 신청을 하지 않으면, 카드사에 집행권한이 발생합니다. 이때부터 카드납부하던 주거래 통장부터 압류가 시작됩니다. 최대한 시간을 끌어야 하기 때문에 이의신청을 꼭 합니다.
- 3주가 지나가면 모든 대출이 어려워지고 채권추심전담부서로 넘어가면서 연체자의 집이나 직장으로 방문하여 채권추심을 할 수 있습니다. 집이나 직장 방문 시 문자나 전화, 우편으로 날짜와 방문시간대를 고지합니다. 방문고지 후 방문하기 때문에 갑자기 들이닥칠까 봐 두려워할 필요는 없지만 이미 방문고지를 받으면 정신적 압박이 상당합니다. 추심가능시간은 오전 8시 30분 터 저녁 8시까지입니다.
- 한 달이 지나면 나머지 카드들도 돌려 막지 못할 경우 여러 카드사로부터 하루종일 전화에 시달릴 수 있습니다.
※ 통장압류가 걱정된다면 50만원이하로 분산시켜 입금해 놓으면 그나마 덜 위험합니다. 채권자가 재산조회시 50만원 이상부터 조회가 가능하기 때문입니다. 알아본 결과 단위농협, 새마을금고, 신협 등 통장을 만들어도 압류되는건 똑같습니다.
신용카드 연체 90일 후 장기연체자 등록
- 90일이 지나면 장기연체자 등록이 되는데 거의 모든 금융거래가 정지됩니다.
- 카드사가 급여, 재산, 자동차, 통장 등에 압류를 할 수 있습니다. 가장 먼저 자동차가 압류될 확률이 높습니다. 나중에 완납하면서 가압류를 해지할 때 연체자가 가압류 비용까지 지불하게 됩니다.
- 이후 카드값을 모두 변제하더라도 최장 5년까지 장기연체 기록이 공유되고 신용등급을 올리는 것도 힘들어집니다.
신용카드 연체 시 대처방법
▼맞춤형 채무조정을 받을 수 있습니다. 신용회복위원회 홈페이지입니다▼
- 사용 중인 모든 신용카드 연체는 가능하다면 5 영업일을 넘기지 않습니다. 분할해서라도 신용카드 대금을 잘 결제할 수 있다고 판단되면 리볼빙, 대출 등으로 연체를 막아야 합니다. 연체되면 리볼빙 신청이 안되기 때문에 꼭 연체 전에 리볼빙 신청하세요.
- 신용카드 연체 후 채권추심 전화는 꼭 받아서 대응하세요. 카드사도 돈을 받는 것이 목적이기 때문에 연체자가 갚을 의지를 보이고 대응하면 지급명령 신청을 최대한 늦춰줍니다.
- 지급명령 신청 된 후라면 꼭 이의 신청을 하셔야 지급명령 집행을 최대한 미룰 수 있습니다. 이의신청의 목적은 워크아웃, 채무조정 되기전까지 재산이 압류되지 않기 위함이기 때문에 이의신청할때 이의신청이유를 자세히 쓸 필요는 없습니다. 이의 신청한다는 내용만 있으면 되고 답변서는 제출해도 되고 안해도 됩니다.
- 연체 전에 더 이상 카드대금을 결제할 수 없다고 판단되면 신용회복위원회 채무조정이나 개인회생, 파산 등을 알아보고 상담받습니다.
신용카드 연체 후 나에게 일어나는 일과 대처방법에 대해 알아봤습니다. 이번 일을 겪으면서 대출을 받아가며 연체를 막는 것이 능사가 아님을 알게 되었습니다. 연체를 막을 수 없다면 빚이 더 늘어나기 전에 채무조정이나 개인회생을 알아보세요.